Условия продажи и покупки ипотечной квартиры у банка

Покупка ипотечной квартиры: риски

Может возникнуть ситуация, когда ипотечную квартиру нужно срочно продать. Покупка квартиры с обременением по ипотеке может иметь следующие недостатки:

  1. Повышенные требования к пакету документов. Например, он обязательно должен включать разрешение банка на проведение сделки или документы о снятии обременения.
  2. Высока вероятность, что на совершение сделки уйдет времени больше, чем изначально планировалось.
  3. Не всегда покупатель может оформить кредит на покупку жилья, обремененного ипотекой, присутствует вероятность отказа со стороны финансового учреждения.

Однако покупка квартиры, обремененной ипотекой также имеет свои плюсы, которые стоит отметить:

  1. Зачастую стоимость такого жилья на 10-15% ниже рыночной. Возможность получения такой скидки привлекательна для продавца.
  2. Если квартиру нужно продать срочно, собственник помещения охотно «подвинется в цене».
  3. Сведен к минимуму риск мошенничества при сделках купли-продажи недвижимости, поскольку ипотечная квартира «вдоль и поперек» проверена юридическим и залоговым подразделениями банка.

Условия покупки

До тех пор, пока собственник жилой недвижимости не выплатит за нее кредит и проценты, покупка квартиры, которая находится в ипотеке без разрешения кредитора невозможна, как и продажа. Соответственно, основное условие покупки жилья под ипотекой – покупатель должен полностью закрыть кредитные обязательства продавца.

Наиболее часто имеет место быть одно из двух условий, как купить квартиру, которая находится в ипотеке:

  1. Покупатель может передать продавцу аванс или задаток равный остатку задолженности по кредиту. Продавец закрывает кредит, после чего снимает обременение, и получатель получает возможность купить ипотечную квартиру в залоге у банка без привлечения самого учреждения.

    Обычно это условие нужно выполнить тогда, когда покупателю важно, чтобы приобретаемая квартира не была на момент совершения сделки обременена ипотекой. Такая ситуация возникает, когда покупатель выполняет условие органов опеки и наделяет долями в приобретаемой квартире детей.

  2. Покупка квартиры в ипотеку если квартира в ипотеке. Покупатель оформляет ипотеку в банке, являющемся держателем закладной по приобретаемой квартире, на себя. Иначе это называется переаккредитация. Конечно же, покупатель должен соответствовать всем требованиям, которые банк предъявляет к заемщикам.

Таким образом, самое важное и основное условие при котором возможна покупка квартиры, находящейся в ипотеке у банка — способность покупателя за счет собственных или заемных средств погасить обязательства продавца или принять их на себя.

Если квартира приобретена продавцом до 2019 г. и находится в собственности менее 3-х лет, при ее продаже по большей стоимости, чем цена покупки, бывший собственник уплачивает налог в размере 13% от разницы в цене. По приобретенным после 01.01.16 г. объектам срок владения увеличен до 5 лет.

Как купить ипотечную квартиру без риска?

Важной особенностью при совершении сделок с обремененными ипотекой объектами является тот факт, что владельцем жилья по документам является заемщик (а иногда и члены его семьи). При этом банк — залогодержатель, который может удовлетворить свои требования за счет денежных средств, вырученных от продажи жилья, должен дать согласие или запретить проведение сделки.

Рассмотрим 2 способа, как купить квартиру если она в ипотеке у банка:

  • погасив ипотечный кредит и сняв запись в Федеральной государственной службе кадастра и картографии запись об обременении;
  • получив письменное согласие банка на совершение сделки купли-продажи.

В обоих случаях пред тем как купить квартиру, купленную по ипотеке покупателю важно соблюсти все предусмотренные законодательством процедуры, обезопасить себя.

Все сделки с недвижимостью проходят госрегистрацию. Стороны оплачивают пошлину за регистрационные действия. Ее размер рассчитывает принимающий документы специалист МФЦ или Росреестра.

Документы

Итак, если квартира подобрана, следующий шаг покупателя — юридическая проверка всей имеющейся документации на жилье. Замечательно, если данная процедура будет осуществлена с привлечением грамотного юриста.

Предъявляемый продавцом пакет документов должен содержать оригиналы и копии нижеперечисленных документов:

  • паспорта всех собственников жилья;
  • свидетельства о госрегистрации и документы-основания возникновения прав собственности;
  • кадастровый паспорт или техплан объекта;
  • справка из банка об остатке ссудной задолженности и письмо-разрешение на продажу обремененной ипотекой квартиры;
  • свежая, не «старше» 7-10 календарных дней выписка из ЕГРН.

Последний обозначенный в списке документ особенно важен. Именно из него покупатель может почерпнуть самую актуальную информацию о собственнике жилья, залогодержателе (владельце закладной).

Перед тем как купить квартиру которая в ипотеке у банка, необходимо тщательно проверить все данные в документах, а также убедиться лично в отсутствии в квартире неузаконенной перепланировки. Дополнительно стоит обратиться в банк-залогодержатель, чтобы уточнить условия, можно ли купить квартиру которая находится в ипотеке непосредственно у сотрудника кредитной организации.

Если постоянно «держать руку на пульсе» и иметь возможность проконсультироваться с профильным юристом по любому вопросу касательно предстоящей сделки, никаких неприятных ситуаций просто не может произойти.

Настало время выяснить, как купить квартиру с обременением ипотекой: порядок действий будет описан в следующем разделе.

Пошаговая инструкция покупки

Итак, близится покупка ипотечной квартиры в залоге у банка, передача денежных средств. Стороны заранее обсуждают этапы ее проведения. Можно выделить три варианта, как купить ипотечную квартиру квартиру:

  1. За наличные денежные средства у банка-держателя закладной (на ярмарке залогового имущества).
  2. Оформление кредита на покупку ипотечной квартиры.
  3. Приобретение у заемщика — собственника жилого помещения.

Каждый вариант предусматривает отдельные особенности проведения сделки. Поэтому рассмотрим все способы, как купить квартиру, находящуюся в ипотеке.

Покупка у банка за наличку

В данном случае сторонами по договору купли-продажи объекта недвижимости выступят покупатель, продавец и кредитное учреждение. Форму договора утверждают юристы банка. После подписания документа покупатель оплачивает стоимость квартиры.

Затем стороны отправляются в МФЦ или Росреестр, чтобы сдать документы на снятие обременения (ипотеки) и регистрации договора купли-продажи квартиры. Регистрационные действия осуществляются специалистом госучреждения в установленный законодательством срок.

Записаться на сдачу документов в МФЦ можно заранее через Интернет.

В рамках описанного варианта развития событий оплачиваемые покупателем в счет стоимости жилья денежные средства будут направлены на погашение обязательств продавца по ранее оформленной ипотеке, покрытие связанных с продажей жилья издержек. Оставшаяся после гашения кредита и причитающихся платежей по нему сумма будет перечислена продавцу на открытый на его имя счет в банке.

Оформление кредита на покупку

Нехватка собственных денежных средств при покупке ипотечной квартиры — не повод отказываться от приобретения приглянувшегося варианта жилья. Ведь возможна покупка квартиры в ипотеку, которая в ипотеке на данный момент:

  • в стороннем кредитном учреждении;
  • в том же банке, который является залогодержателем по договору.

Второй вариант более распространен и реалистичен, поскольку:

  • если собственник решил продать жилье в ипотеке по причине неплатежеспособности, то банк крайне заинтересован в смене залогодателя на более платежеспособное лицо;
  • решение о возможности кредитования может быть принято достаточно оперативно, поскольку квартира ранее проходила все этапы согласования и принята банком в качестве обеспечения.

Прежде всего покупка ипотечной квартиры в ипотеку возможна только после проверки покупателя специалистами кредитного учреждения. Необходимо понять, соответствует ли заемщик предъявляемым банком требованиям:

  1. Наличие гражданства РФ.
  2. Возраст от 18 до 55-60 лет на момент оформления кредитного договора.
  3. Наличие постоянного места работы и стабильного дохода (платежеспособность).
  4. Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ.

Это обобщенные требования банковского учреждения перед тем, как купить ипотечную квартиру в ипотеку. Если покупатель им соответствует, ему остается лишь уточнить у кредитного менеджера полный перечень необходимых для принятия решения о выдачи кредита документов, собрать их и предоставить.

Универсального перечня нет, он может варьироваться в зависимости от банка и выбранной программы кредитования. Обычно пакет включает:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы о семейном положении;
  • подтверждение занятости;
  • справку о получаемом ежемесячном доходе.

До получения положительного решения не стоит предпринимать какие-либо шаги по выходу на сделку, тем более передавать денежные средства. Если потенциальный заемщик не соответствует требованиям или не может подтвердить платежеспособность, предоставить дополнительно запрошенные документы, сотрудники кредитного учреждения могут отказать в предоставлении ипотеки.

В случае одобрения, покупатель квартиры вносит первоначальный взнос, в размере не менее остатка задолженности продавца по ипотеке. После этого происходит полное гашение кредита, и банк подготавливает пакет документов для снятия обременения. В этот же момент стороны подписывают кредитный договор и договор купли-продажи.

Договор купли-продажи ипотечной квартиры: образец, бланк.

Затем формируется 2 пакета документов: на снятие обременения и регистрацию договора купли-продажи с использованием кредитных средств, которые одномоментно сдаются покупателем, продавцом и представителем банка в МФЦ или Росреестр на госрегистрацию.

По истечении максимум 2 недель будут зарегистрированы:

  1. Снятие обременения по ипотеке, оформленной ранее продавцом квартиры.
  2. Сделка купли-продажи.
  3. Новая ипотека в рамках подписанного между банком и покупателем жилья кредитного договора.

На этом этапе покупка квартиры в ипотеку, которая находится в ипотеке завершена.

Приобретение жилья непосредственно у заемщика собственника

Обычно банки не препятствуют, если заемщик решает самостоятельно продать обремененную ипотекой квартиру. Разрешение от кредитной организации на продажу жилья в данном случае не обязательно, для регистрации сделки оно не потребуется.

Первоочередная задача участников схемы — закрыть ипотечный кредит. С этой целью покупатель на основании составленного договора купли-продажи передает наличными или перечисляет на счет продавца безналичным путем денежные средства в счет оплаты квартиры в размере остатка ссудной задолженности по ипотеке.

Одномоментно заемщик-собственник жилья оформляет в банке заявление на досрочное погашение обязательств, на основании которого деньги будут списаны, а кредит — закрыт.

Скачать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита: бланк, образец.

Оставшаяся сумма передается либо после снятия обременения, либо после госрегистрации договора о покупке квартиры — этот вопрос стороны должны обсудить заранее, обозначив порядок расчетов в договоре купли-продажи.

Затем представители банка изымают из хранилища учреждения закладную, а также подготавливают справку о полном гашении кредита. Документы передаются заемщику. Бумаги необходимо предоставить на регистрацию снятия обременения-ипотеки.

Далее стороны направляются в МФЦ или Росреестр, сдают на госрегистрацию два пакета документов: на снятие обременения — ипотеки, на регистрацию договора купли-продажи.

Документы будут зарегистрированы в течение установленного законодательством срока (до 12 рабочих дней, если пакет подан через МФЦ).

Теперь вы знаете, как покупать квартиру если она в ипотеке.

Советы покупателям

Чтобы покупка квартиры, которая в ипотеке прошла гладко, стоит прислушаться к следующим советам:

  1. Перед внесением аванса лично в присутствии специалиста проверьте предоставленный продавцом пакет документов по покупаемому жилому объекту.

    Особое внимание уделите выписке из ЕГРН: помимо данных об имеющемся обременении в ней не должны присутствовать сведения о каких-либо иных ограничениях на действия с квартирой. Это важно сделать перед тем, как купить квартиру с ипотекой.

  2. Обратите внимание на состав семьи продавца. Если имеется 2 и более несовершеннолетних детей, есть вероятность, что при покупке квартиры было использовано право на получение материнского капитала. Следовательно, должно быть выполнено обязательство о наделении детей долями в квартире.

    Если продавец утверждает, что маткапитал не привлекался, подтверждением этих слов может стать соответствующая справка из Пенсионного фонда.

  3. У покупателя должно быть полное понимание ситуации на каждом этапе сделки. Поэтому важно сразу же выяснять непонятные вопросы. Ответ на них может дать представитель банка, юрист или риэлтор.
  4. Обращайте внимание на содержание договора. Обязательно зафиксируйте основные моменты: параметры квартиры, порядок расчетов, взаимные обязанности и ответственность за их неисполнение, реквизиты сторон.

Если у вас возникают сомнения в отношении выбранной квартиры и высока вероятность, что покупка квартиры (если она в ипотеке) затянется на неопределенный срок, возьмите время на раздумье. На рынке недвижимости немало предложений. Возможно, целесообразнее будет отказаться от потенциально проблемного варианта и найти альтернативный объект.

Значительную часть рынка жилья представляет собой «вторичка». Так называют квартиры, которые приобретаются не у застройщика, а у предыдущего владельца.

И немалую долю среди «вторички» составляет то жильё, которое когда-то было куплено по договору ипотеки с банком.

Может ли стороннее лицо приобрести квартиру, если она находится в кредите, и что для этого потребуется? Чем рискует покупатель, решаясь на покупку квартиры, обремененную ипотечным кредитом?

Показать содержание

  • Условия приобретения
  • Способы купить ипотечное жильё
  • Что нужно знать покупателю?
  • Порядок совершения сделки
  • Риски и подводные камни
  • Полезное видео
  • Заключение

Условия приобретения

Согласно их нормам, любая продажа ипотечного жилья возможна лишь при условии, что банк, выдавший кредит на покупку квартиры, дал на это своё согласие. Согласие банка может быть дано двумя способами:

  1. Изначально, когда соответствующее условие указано в договоре.
  2. После заключения ипотечного договора, но до покупки квартиры.

Надо отметить, что возможность продажи в договоре практически никогда не указывается. Это невыгодно банку: если разрешить заёмщику свободную продажу квартиры, то кредитная организация лишается предмета залога.

Однако, при условии, что банк не возражает, продажа обремененной ипотекой квартиры — вполне реальная и законная сделка. Сделка может осуществляться следующими способами:

  1. Заёмщик полностью рассчитывается с банком (в том числе и за счёт предоплаты от покупателя), после чего обременение снимается, а квартира продаётся в обычно порядке.
  2. Происходит уступка требования. В этом случае банк переводит долг по кредиту на новое лицо – покупателя, а продавец больше перед кредитной организацией обязательств не имеет.
  3. Покупка заложенной квартиры по договору об ипотеке. В этом случае покупатель берёт заём в том же банке, что и продавец, а средства, которые получил, тратит на приобретение жилья.
  4. Банк сам выступает стороной сделки и продаёт заложенное жильё. Он может это сделать как с торгов при невыплаченном кредите, так и по поручению заёмщика.

А теперь рассмотрим основные способы подробнее.

Способы купить ипотечное жильё

За наличные

Предварительное погашение долга

Справка. Приобретение жилья, находящегося в ипотечном кредите у банка, может быть осуществлено ха наличные.

При оплате живыми деньгами поступают следующим образом:

  1. Продавец и покупатель заключают предварительный договор купли-продажи.
  2. Покупатель выплачивает продавцу аванс в размере суммы, достаточной для закрытия ипотеки.
  3. Продавец гасит свой долг перед кредитной организацией.
  4. Банк снимает обременение с квартиры, запись об этом появляется в ЕГРН.
  5. Покупатель и продавец подписывают уже окончательный договор, выплачивается остаток денег.
  6. Покупатель регистрирует в Росреестре своё право собственности на жильё в порядке, предусмотренном ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

Преимущества сделки с наличными:

  • Быстрота совершения.
  • Крайне простая схема. По сути, здесь достаточно лишь двух сторон – продавца и покупателя.
  • Полное отсутствие обременений на квартире.

Но есть и минусы наличной оплаты:

  • Если остаток долга по ипотеке велик, требуется как-то позаботиться о безопасной выплате аванса.
  • Далеко не всегда условия кредита допускают возможность его досрочного погашения.
  • Продавец может нарушить условия предварительного договора и тогда возвращать уплаченные деньги придётся уже через суд.

Важно! Из-за того, что договор об оплате наличными рискован для покупателя, он обычно применяется только по отношению к жилью в домах, ещё не сданных в эксплуатацию.

  • Скачать бланк предварительного договора купли-продажи
  • Скачать образец предварительного договора купли-продажи
  • Скачать бланк договора купли-продажи
  • Скачать образец договора купли-продажи

Погашение в процессе сделки

Другой вариант покупки за наличные – это продажа под контролем банка, когда ипотека гасится в процессе сделки.

В этом случае с согласия банка покупатель арендует две ячейки в хранилище: в одной из которых находятся деньги на погашение долга продавца, во второй уже сумма сверх этого.

Сделка под контролем банка происходит следующим образом:

  1. В банк помещаются деньги.
  2. Подписывается договор купли-продажи, права по сделке проходят госрегистрацию.
  3. Продавец забирает остаток денег сверх долга.
  4. Банк принимает сумму в размере ипотеки и передаёт покупателю погашенную закладную.
  5. В Росреестре фиксируется отсутствие обременения на квартиру.

Достоинства такого варианта – его полная правовая прозрачность и защищённость всех участников сделки.

Минусом же контроля банка являются разве что сроки: в своих действиях и продавец, и покупатель подстраиваются под банк, а там даты устанавливают исходя из своего удобства.

Важно! Вместо двух ячеек может использоваться аккредитив или пока ещё редкий на рынке российских банковских услуг экскроу-счет.

В этом случае физически деньги в банке не хранятся, но продавец в любой момент может их получить перечислением, предоставив необходимые документы.

Продажа самим кредитным учреждением

Наконец, последний вариант продажи за наличные – это ситуация, когда банк выступает как продавец, реализовывая квартиру в счёт погашения неуплаченного долга либо действуя по поручению собственника.

Такой вариант банковской сделки тоже является прозрачным и защищённым, однако он не выгоден продавцу. Банк не имеет интереса в повышении цены и обычно продаёт жильё за сумму, достаточную лишь для погашения кредита и накопившихся штрафов.

Переоформление

Вместо выплаты наличных покупатель может попробовать перевести на себя долг. Это может быть осуществлено двумя способами:

  1. Покупатель подписывает с банком соглашение, в котором устанавливается замена лиц в обязательстве. В этом случае покупатель должен будет выплачивать ипотеку далее вместо продавца на тех же условиях.

    Из-за того, что банки всегда индивидуально подходят к выдаче ипотечных кредитов этот вариант встречается достаточно редко. Обычно такое практикуется разве что для бывших родственников – например, когда после развода муж и жена делят взятую в ипотеку квартиру, и кто-то хочет оставить её целиком за собой.

  2. Покупатель берёт ипотечный кредит в том же банке, за счёт его гасит долг продавца и дальше уже платит по своему договору с кредитной организацией. Это ситуация, когда покупатель сам оформляет на себя кредит. Многие банки заинтересованы в таких сделках и сами предлагают заёмщикам в таком случае льготные условия договора.

    Также, может быть такое, что покупатель берёт кредит, но уже в другом банке.

Что нужно знать покупателю?

Покупатель, желающий приобрести заложенную банку квартиру, должен предварительно собрать необходимую информацию.

Рассмотрим, какие условия сделки ему необходимо знать заранее.

Требуется ли разрешение банка?

Внимание!

Согласно

ст. 37 ФЗ «Об ипотеке»

, продавать заложенную недвижимость можно лишь при условии предварительного согласия банка, если иной порядок не предусмотрен заключённым договором.

Именно поэтому прежде, чем подписывать любые соглашения о купле-продаже, покупатель должен убедиться, вправе ли продавец самостоятельно совершать такие сделки. Сделать проверку права можно двумя следующими способами:

  1. Самый простой – взять у продавца его экземпляр договора об ипотеке и посмотреть его условия.
  2. Самый надёжный – обратиться в банк, в котором заложена квартира. В этом случае вероятность мошенничества продавца практически равна нулю.

Как и в любых сделках с недвижимостью, необходимо предварительно взять выписку из ЕГРН. В ней будет отражён факт того, что квартира имеет обременение. Без этого не имеет смысла даже обращаться в банк. Выписка, согласно нормам ФЗ «О госрегистрации недвижимости», может быть выдана любому лицу.

Скачать образец выписки из ЕГРН

Размер долга перед кредитором

Не менее важно также узнать какова невыплаченная сумма по ипотеке. От этого необходимо отталкиваться, обсуждая цену на квартиру при её покупке.

Узнавать размер задолженности необходимо непосредственно в банке, а наилучший вариант здесь – перед окончательным подписанием договора купли-продажи квартиры явиться туда покупателю вместе с продавцом и лично проконтролировать получение заверенной справки о сумме оставшегося долга по приобретаемой в соственность ипотечной недвижимости.

Куда обращаться?

Ответ на этот вопрос зависит от условий договора. Если заёмщику разрешено продавать, не спрашивая банк – тогда идти надо в Росреестр или МФЦ, оформлять переход права. Если же нет – тогда идти нужно в ипотечный отдел того банка, где были взяты средства, и обсуждать с его сотрудниками условия сделки.

Какие нужны документы?

Пакет документов, необходимый для совершения покупки, будет зависеть от того, по какому варианту она приобретается. Если покупка осуществляется за наличные, потребуется паспорт, как минимум, и, не исключено, справка о доходах.

Если же квартира покупается тоже в ипотеку, то здесь пакет документов определяется банком.

Обычно в набор входят следующие документы:

  • Заявление на бланке, утверждённом конкретным банком. Его можно либо заполнить в офисе банка, либо распечатать с официального сайта и заполнить самому. Наконец, некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность подать заявление онлайн.
  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Свидетельство ИНН.
  • Справка по форме 2-НДФЛ с места работы.
  • Свидетельство о заключении либо расторжении брака – требуется для заёмщиков, которые состоят в браке либо развелись. Если брака никогда не было, свидетельство не требуется.
  • Сертификат на материнский капитал – если он используется при покупке квартиры.
  • Справки о предыдущих погашенных кредитах – если таковые оформлялись раньше.

Список далеко не полон.

Внимание! Конкретные банки вправе потребовать и иные подтверждающие документы.

В частности, если ипотеку берёт ИП, ему потребуется выписка о движении средств на расчётном счёте, если он открыт в другом банке.

Порядок совершения сделки

Если покупка осуществляется с помощью ипотечного кредита, алгоритм действий покупателя будет выглядеть следующим образом:

  1. Покупатель обращается в банк. Крайне желательно, чтобы это был тот же банк, который выдал ипотеку продавцу. В этом случае можно одновременно решить вопрос и с получением ипотеки на себя и заручиться согласием банка на продажу квартиры.
  2. Предоставляется пакет документов, необходимый для получения ипотеки. Его содержание устанавливается банком.
  3. Ипотечный отдел и служба экономической безопасности банка проверяет предоставленную информацию.
  4. Принимается решение о выдаче кредита либо отказе в нём.
  5. Если кредит выдан, то оформляется договор купли-продажи жилья.
  6. В Росреестре (напрямую или через МФЦ) регистрируется новое право собственности. Одновременно меняется и информация об обременении (если ипотека взята в другом банке).
  7. Покупатель получает квартиру, может ей пользоваться – но одновременно он начинает выплачивать средства согласно ипотечному договору.

У банка за наличные

Если продавцом выступает банк, процедура покупки выглядит так:

  1. Гасится долг по ипотеке.
  2. С квартиры снимается обременение.
  3. Оформляется договор купли-продажи и регистрируется право нового собственника.

Непосредственно у заёмщика-собственника

В том случае если покупатель с продавцом взаимодействуют напрямую, алгоритм действий участников прямой сделки будет выглядеть так:

  1. Покупатель и продавец находят друг друга.
  2. Продавец получает у банка согласие на совершение сделки.
  3. Покупатель и продавец оформляют соглашение об авансе или задатке в размере суммы ипотеки (как отдельный документ или как часть предварительного договора купли-продажи).
  4. Продавец гасит свои обязательства перед кредитной организацией.
  5. Банк снимает с жилья обременение.
  6. Заключается основной договор купли-продажи.
  7. Вновь возникшее право регистрируется в ЕГРН.

Риски и подводные камни

Важно! Тип и количество рисков при покупке зависят от того варианта сделки, который используют обе стороны.

Но вот наиболее типичные — и способы от обезопаситься от рисков:

  • Продажа квартиры без разрешения банка. Способ защиты – запрос в Росреестр и получение выписки из ЕГРН, в которой чётко видно, кто собственник, и есть ли обременения.
  • Продавец скрывается с деньгами. Защита – использование метода «двух ячеек» либо аккредитива в банке.
  • Продавец отказывается продавать квартиру, получив средства и погасив ипотеку. Обезопасить себя можно опять-таки с помощью «двух ячеек» и соглашения о задатке или авансе. В крайнем случае придётся идти в суд и взыскивать деньги там.
  • Продажа квартиры без согласия мужа или жены, если недвижимость куплена в браке. Меры безопасности – нотариальное согласие от супруга или супруги.
  • Заниженная цена. Иногда, при продаже квартиры, за которую по НК РФ нужно платить НДФЛ, продавцы уговаривают покупателя отразить в договоре меньшую сумму, чем реально уплачена – и тогда в случае судебного спора покупатель не сможет эти деньги взыскать полностью. Меры безопасности – не поддаваться на уговоры. В крайнем случае можно заключить соглашение о том, что выплаты по НДФЛ стороны делят пополам – или же их возмещает покупатель.

Полезное видео

Посмотрите видео о покупке квартиры, обремененной ипотекой:

Заключение

Покупка квартиры с непогашенной ипотекой несколько сложнее обычной сделки. Однако если предпринять необходимые меры, такой договор не опаснее любого другого, связанного с недвижимостью. Более того, если в сделке участвует банк, такой договор надёжнее и безопаснее для участников, чем обычный.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Недвижимость, приобретенная в ипотеку, может стать полноправной собственностью только после того, как все обязательства по оформленному кредиту заемщиком были погашены. Нередко возникают ситуации, когда по тем или иным причинам гражданин отказывается от выполнения договорных обязательств и имущество реализуется с целью прервать отношения досрочно.

Реализация квартир, находящихся в ипотеке, производится по особым правилам.

Ипотечная недвижимость считается заманчивым предложением для тех, кто желает купить квартиру в кредит или за наличный расчет. Зачастую кредитные организации реализуют такие объекты дешевле рыночной стоимости, что, несомненно, привлекает многих. Но некоторые аспекты пугают гипотетических покупателей, например, не всем понятно как оформить такую сделку и есть ли в ней риски. Чтобы избавиться от лишних сомнений, рекомендуем заранее всесторонне изучить ситуацию, выявив в ней все плюсы и минусы.

Квартира в залоге

Банковские учреждения развиваются благодаря реализации двух направлений своей деятельности:

  1. Привлечению заемных средств от вкладчиков.
  2. Выдаче кредитов заемщикам.

Кредиты предоставляются гражданам на различных условиях и для разных нужд. Некоторые суммы можно получить просто по паспорту, но когда речь идет о крупном займе, не обойтись без обеспечения. Им может выступать имеющееся у получателя имущество, которое переходит в залог кредитору до полного погашения взятого займа. Банки предпочитают брать в залог исключительно ликвидную недвижимость, которую легко можно реализовать при необходимости. Сумма кредита определяется в соответствии со стоимостью залогового имущества.

Наиболее распространенным видом залога является недвижимость, покупаемая в ипотеку. Гражданин обращается в кредитную организацию, с просьбой профинансировать ему покупку квартиры. Банк рассматривает кандидата на благонадежность и платежеспособность. Дополнительной гарантией возврата взятых денежных средств выступает сама приобретаемая квартира. На нее накладывается обременение, которое не позволяет распоряжаться имуществом до того, как банк не получит полностью всю сумму денежных средств, оговоренную в кредитном договоре.

Причины продажи

Реализация ипотечной программы позволила миллионам граждан приобрести собственную недвижимость. С ее помощью на отдельные квартиры стали рассчитывать широкие слои населения, которые в силу ряда причин не имели возможности приобрести себе жилплощадь иным путем. При всех очевидных плюсах ипотека имеет и существенные минусы. В частности, выплачивать взятую сумму необходимо долгие годы. Ипотечный заём выдается на срок до 30 лет. Весь этот период заемщик должен ежемесячно оплачивать обязательные взносы.

Срок погашения ипотеки крайне велик, а между тем жизнь идет и вносит свои коррективы. Поэтому многие заемщики отказываются от дальнейшего сотрудничества с банком, тем самым теряя права на квартиру, а кредит остается непогашенным. Причины продажи ипотечной собственности могут иметь свои особенности, но чаще всего они входят в следующий перечень:

  1. Заемщик не может более выполнять взятые на себя обязательства по выплате кредита. Экономический спад последних лет серьезно ударил по многим гражданам нашей страны. Кто-то потерял работу, другим понизили зарплату, следует учитывать и общее повышение стоимости жизни. Любой из этих факторов способен нарушить хрупкое финансовое равновесие человека и привести к невозможности дальнейших выплат.
  2. Была приобретена жилплощадь другим путем. Некоторые граждане получают наследство или в дар, другие покупают помещения иными путями. Главным объединяющим фактором во всех ситуациях является то, что потребность в ипотечной квартире отпадает.

Не всегда плательщик способен правильно и своевременно оценить ситуацию самостоятельно. Если ежемесячные платежи не поступают в банк на протяжении нескольких месяцев, кредитор имеет право подать иск в суд. На основании судебного решения недвижимость продается в принудительном порядке.

Условия совершения сделки

Продажа и покупка ипотечной квартиры в залоге у банка требует соблюдения несколько важных условий. Первое и самое важное – кредитное учреждение должно возместить свои средства. Речь идет не только о деньгах, которые были потрачены на покупку квартиры, но и о процентах, набежавших за истекший период за пользование выданной суммой. Штрафы за преждевременную выплату взимать запрещено, а вот пени за просроченные взносы обязательно будут начислены и удержаны, в случае их наличия. Если процедура проводится через суд, то на заемщика могут быть возложены еще и издержки за рассмотрение иска.

Вторым пунктом идет возмещение понесенных плательщиком затрат на оплату ежемесячных платежей. Рассчитывать на сколько-нибудь значимые суммы можно только в том случае, если был внесен хороший первоначальный взнос, а сама ипотека регулярно погашалась в течение нескольких лет. Если реализацией недвижимости занимается кредитор, то он не слишком заботится о реализации второго условия, для него первостепенно вернуть свои вложения и как можно быстрее. Разность между полученной ценой и суммой выплат по займу, отдается клиенту.

Продать ипотечную недвижимость можно несколькими путями:

  1. Внеся весь остаток кредита самостоятельно, а затем сняв обременение и реализовав квартиру иному лицу.
  2. Продав помещение с долгом за наличный расчет через банк.
  3. Передав ипотечный заём другому человеку, который будет выполнять взятые обязательства по погашению кредита.

Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, но ни один из них нельзя произвести без согласия кредитной организации.

Получение согласия банка

Выдавая ипотечный заём, банк берет приобретаемую недвижимость в залог.

Он становится третьей стороной сделки по купле-продаже, если речь идет о покупке вторичной недвижимости, либо получает право требования при участии в долевом строительстве. Как бы там ни было, кредитор является полноправным участником проведенной сделки.

При оформлении ипотеки право на недвижимость регистрируется на заемщика. Но оно имеет серьезные ограничения. В частности, без согласия кредитного учреждения, покупатель не может:

  1. Продать помещение.
  2. Подарить жилплощадь.
  3. Прописать в нее посторонних лиц.
  4. Сдавать квартиру в длительную аренду.

При возникновении необходимости по продаже залоговой недвижимости нужно обратиться в банк с указанием причин, побудивших к такому поступку. Банк вправе отказать в просьбе, но чаще всего вопросы удовлетворяются, так как в интересах кредитора не нести убытки, а получать рассчитанную прибыль в виде возврата основного долга и набежавших процентов.

Получать согласие от банка не потребуется только в том случае, если заемщик имеет возможность полностью погасить остаток задолженности. При таком раскладе гражданин сначала снимает обременение с квартиры, а уж затем распоряжается ею как хочет. Но выполнить это условие может далеко не каждый ввиду затратности его осуществления.

Кредитное учреждение соглашается на продажу имущества или передачу его иному заемщику после тщательного изучения всех обстоятельств и просчитывания собственных рисков.

Алгоритм сделки

Алгоритм проведения сделки напрямую зависит от выбранной схемы продажи. Рассмотрим каждую из них в отдельности:

  • Продажа квартиры владельцем без вмешательства банка:
  1. Заемщик уточняет сумму остатка кредита и погашает ее.
  2. Через отведенный промежуток времени (чаще всего он равняется месяцу) подаются документы в Росреестр на снятие обременения с помещения.
  3. Заключается договор купли-продажи и продавцу передаются средства за жилплощадь.
  4. Покупатель регистрирует свои права собственности.
  • Недвижимость реализуется кредитором за полную стоимость:
  1. Банк, ориентируясь на свои затраты и рыночную стоимость жилплощади, устанавливает цену на квартиру.
  2. Помещение выставляется на торги, где находится покупатель.
  3. Будущий владелец вносит сумму стоимости имущества на два депозита – один для кредитной организации, второй – для заемщика.
  4. Оформляется сделка с передачей прав иному собственнику.
  5. С заемщика снимаются обязательства по ипотечному кредиту.
  6. Продавцы получают доступ к депозитам со средствами.

Самым сложным вариантом считается передача недвижимости от одного заемщика к другому. Поэтапно эта процедура будет рассмотрена немного позже.

Все сделки объединяют общие вехи, в соответствии с которыми сначала заключается договор с новым участником, и только после этого вносятся оговоренные денежные суммы и регистрируются права собственности.

Заключение договора

При продаже ипотечной жилплощади заключается договор. С одной стороны, в нем выступает продавец, который имеет сразу двух представителей – кредитное учреждение и нынешнего владельца. С другой стороны, выступает покупатель.

Договор может быть заключен в разных формах, в зависимости от выбранной схемы продажи. Это может быть документ о купле-продаже, подразумевающий выплату полной суммы средств. При переоформлении ипотеки с одного лица на другое оформляется новый кредитный договор.

Какими бы ни были исходные условия заключения сделки, соглашение должно содержать исчерпывающие сведения о проводимой операции. В документе прописывается:

  1. Продавец. В этом случае и кредитор и заемщик. Информация указывается по всем правилам составления юридических бумаг.
  2. Покупатель – ФИО и паспортные данные.
  3. Сведения об объекте недвижимости. Прописывается адрес помещения, квадратура, этажность расположения, иные существенные моменты.
  4. Условия передачи имущества, по полной предоплате или в кредит.
  5. Общая сумма стоимости квартиры. Кроме этого, расписывается доля каждого продавца.
  6. Способ передачи денег.
  7. Срок совершения сделки.
  8. Иные условия.

Соглашение считается заключенным только после того, как все три стороны подпишут его. Каждому участнику выдается свой экземпляр документа. После подписания договора можно приступать к проведению самой процедуры передачи жилплощади от одного владельца к другому собственнику.

Погашение кредита

Для кредитора не имеет значения, кто именно погасит ипотечные обязательства. Главное, чтобы заём был выплачен в оговоренном объеме. В случае с продажей квартиры, которая находится в ипотеке, погашать остаток кредита может как продавец, так и покупатель.

Банковское учреждение после того, как будет поставлено в известность о необходимости проведения сделки, подсчитывает размер оставшейся суммы займа. Если заемщик готов погасить ее самостоятельно без проволочек, то она подсчитывается на данный момент с учетом остатка суммы долга по самому кредиту и размеру набежавших процентов за пользование им. Зачастую банки выдают ипотеку с условием погашения аннуитетом. При таком способе сначала в большем объеме погашаются проценты за пользование кредитом, а в меньшей степени основной долг. Недостаток такого расчета в том, что первые годы выплачиваются преимущественно процентные взносы. Если по истечении нескольких лет заемщик захочет продать жилье, он будет неприятно удивлен тем фактом, что основной долг практически не уменьшился.

При погашении долга покупателем его размер подсчитывается на момент фактического внесения средств.

После того как остаток ипотеки рассчитан его требуется внести в кассу банка.  Если нынешний владелец делает взнос самостоятельно, ему придется подождать несколько дней или даже месяц, до следующей даты платежа, чтобы по системе было видно отсутствие задолженности. Это даст повод банку подписать согласие на снятие обременения с квартиры. При продаже напрямую покупателю процедура сокращается и занимает всего несколько дней.

Регистрация права собственности

Покупая квартиру в ипотеку, заемщик получает возможность зарегистрировать право собственности сразу после того, как будет заключена сделка по купле-продаже, а стоимость недвижимости полностью передана продавцу. Все время пока гражданин выплачивает ипотечные обязательства, он является фактическим владельцем квартиры. Регистрация прав собственности – это обязательное условие при оформлении ипотеки, оно должно быть произведено в сжатые сроки сразу после покупки. В Росреестре данные о новом владельце вносятся в базу, там же ставится отметка о наличии обременения на данной жилплощади.

Одобрив продажу ипотечного имущества, кредитное учреждение является гарантом передачи прав собственности от бывшего заемщика к новому владельцу. Реализуя жилье за полную его стоимость, банк не отслеживает дальнейшие действия покупателя, после того как он внесет всю оговоренную сумму. По закону для регистрации прав собственности не установлено каких-то строгих сроков. А вот при переоформлении ипотеки с одного лица на другое, кредитное учреждение строго следит за тем, чтобы документы на госрегистрацию были поданы в кратчайшие сроки. При этом новый заемщик получает также обременение на недвижимость, пока не выплатит взятый заём.

Основные риски покупателя

Приобретение квартиры или дома всегда связано с повышенными финансовыми рисками.

Следует отметить, что покупка ипотечной недвижимости в этом случае представляет дополнительные гарантии в виде кредитного учреждения, в интересах которого провести сделку чисто. При покупке обремененной квартиры следует обратить внимание на следующие факторы:

  1. Наличие зарегистрированных жильцов в помещении. Этот пункт важен во всех случаях купли-продажи, но в данном случае нельзя допустить, чтобы на территории жилплощади был зарегистрирован хоть один человек, особенно дети или нетрудоспособные лица.
  2. Отсутствие обналичивания материнского капитала для погашения части стоимости жилья. Если сертификат использовался продавцом, то продать такую квартиру нельзя, так как сделка будет признана незаконной, в силу ущемления прав несовершеннолетних.

При продаже ипотечных квартир банковские учреждения предъявляют повышенные требования к покупателям, что может существенно увеличить время оформления процедуры. Но это неудобство с лихвой компенсируется минимальными рисками, а также пониженной ценой. Зачастую стоимость обремененных помещений на 10-15% ниже рыночной.

Оформляя обремененное имущество в ипотеку, следует быть готовым к повышенным требованиям к новому заемщику. А это увеличивает риск отказа в кредитовании.

Покупка залоговой квартиры в ипотеку

Сниженная стоимость на ипотечные квартиры привлекает многих покупателей, но далеко не все из них располагают достаточным количеством собственных средств для приобретения недвижимости за полную стоимость. Но не стоит отчаиваться, кредитные учреждения с удовольствием приобретают новых клиентов, которые принимают участие в ипотечных программах. Банки заинтересованы в заключении кредитных договоров, так как это влечет прибыль для организации.

Приобрести обремененную жилплощадь можно, если она:

  1. Оформлена в ипотеку в другом банке.
  2. Числится в залоге в данном кредитном учреждении.

Наиболее часто практикуемым вариантом является второй. При возникновении сложностей у заемщика кредитор крайне заинтересован в получении нового платежеспособного клиента, который будет своевременно и в полном объеме выполнять взятые обязательства.

Процедура оформления ипотечного займа для новоиспеченного заемщика упрощена ввиду того, что ему не требуется искать жилье, заказывать его оценку у специалиста, согласовывать объект с банком. Покупатель должен лишь представить документы, подтверждающие его благонадежность и платежеспособность. Претендент должен соответствовать выставленным требованиям.

Условия

Стать заемщиком при покупке жилья уже находящегося в ипотеке можно при соблюдении ряда условий. Прежде всего, гражданин должен соответствовать таким критериям:

  1. Иметь гражданство РФ или вид на жительство.
  2. Находится в допустимом возрастном диапазоне. Зачастую банки рассматривают клиентов от 21 года до 55-60 лет.
  3. Наличие официального трудоустройства не менее полугода по последнему месту работы и двух лет в общей сложности.
  4. Заработная плата позволяет гражданину содержать себя и своих несовершеннолетних детей, да к тому же еще погашать ежемесячные взносы по кредиту.

В некоторых случаях могут потребоваться поручители. Кроме этого, будущий владелец имущества должен иметь средства для внесения первоначального взноса за жилплощадь. А сама недвижимость обязательно передается в залог банку.

Покупатель обязан представить документы, которые подтвердят его соответствие требованиям банка. Немаловажным фактором является наличие пятен на кредитной истории. При обнаружении серьезных негативных моментов в прошлом плательщика ему могут отказать как неблагонадежному гражданину.

Процедура

Алгоритм процедуры продажи залоговой недвижимости в ипотеку состоит из следующих шагов:

  1. Будущий заемщик собирает необходимый пакет документов. Надо отметить, что при такой передаче к претенденту предъявляются повышенные требования по всем пунктам. Ему придется иметь не только обязательные средства на первоначальный взнос, но и хороший доход, чтобы исключить риск повторной реализации ипотечного имущества.
  2. После одобрения кандидата с ним заключается договор ипотечного кредитования.
  3. Он вносит оговоренную сумму первоначальных средств, которая может быть распределена между бывшим заемщиком и банком.
  4. С текущего владельца снимаются все обязательства перед кредитной организацией.
  5. Новый владелец регистрирует права собственности на жилплощадь.

При содействии кредитного учреждения весь процесс производится слаженно и в сжатые сроки.